近日，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）在京召开分红险消耗者提醒研讨会，约请北京大学、中国人民大学、对外经济贸易大学和南开大学的专家学者以及新华社、中间人民广播电台、金融时报、上海证券报等媒体代表，围绕保险消耗者投诉较多的分红险进行了专题研讨，并共同见证了中保协分红险消耗者提醒建议书的发布。
与会专家学者和媒体代表认为，对于分红险的分红来源、保险责任、退保条目等方面，目前社会公众仍然存在一些认知误区，因而增强保险知识的普及具有十分紧张的意义。与会人士建议，在通过消息媒体精确指导增强消耗者对分红险了解的基础上，还应建立保单电话回访等消耗者权益珍爱性措施的行业标准，并对广大保险从业人员进行体系性的行业培训，提拔维护消耗者正当权益的意识和水平。此外，为了提拔公众的风险意识和保险意识，与会人士还深入研究讨论了中保协分红险消耗者提醒建议书的相干内容。
中保协相干负责人透露表现，帮助消耗者精确理解和购买分红险，维护消耗者正当权益，是中保协紧张而且是必要常抓不懈的工作，只有如许才能维护保险行业的长远利益。往后中保协还将组织召开有关研讨运动，对与社会公众切身利益密切相干的保险产品开展专题研讨。
中保协消耗者提醒建议书：
购买“分红险”，哪些题目要细致？
近年来，分红险一向是保险消耗投诉的“重灾区”，纠纷赓续。那么，分红险，这种起源于欧美、初衷是盼望让消耗者分享更多保险公司经营红利的保险产品，到底“保不保险”，在购买分红险时，作为消耗者的您，要细致哪些题目，才能买“对”呢？
一、哪种分红险适合您？
分红保险一样平常分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或庞大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险产品与传统保险产品功能同等，侧重给予投保人提供灾难保障，分红只是附带功能。
消耗者在购买分红险前，应该首先了解一下本身买这份保险的需求是什么，要解决生活中的哪类题目？假如是养老，就应该购买年金型分红险；假如注重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。
消耗者尤其要切记的是，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划，要以长远人生规划为出发点。保险的分红也好，回报也好，要放到一个很长的时间才能看清，假如盼望短期内就获得丰厚回报，就不应该购买保险，而是考虑证券类投资产品，当然，和高回报相对应的肯定是高风险。对于本身到底要什么，能承担什么风险，每一种资产配置工具的特点，消耗者要做到胸有定见。
二、分红率可以和储蓄利率相比吗？
保险和银行储蓄根本是两码事，分红的计算年和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后（保险专业术语叫做“现金价值”），才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期渐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的盈利领取体例下，分红的计算也是区别的。
因为保险产品的特别性，保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。保险公司也大都从规范营销工具使用等各种途径来规范贩卖过程。尽管如此，仍不排除有个别贩卖人员在业绩导向下置这些规定不顾，拿银行存款利率和分红率比较，夸大分红回报，误导消耗者。对此，消耗者要有所警觉，万万不要被优厚的回报所疑惑了。
三、怎样看懂保险合同？
保险条目对许多消耗者来说，充斥着各种专业术语，看起来如同“天书”，让人头大。所以，许多消耗者懒得再去看那些条目，听贩卖人员粗略诠释，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消耗者应该本着对本身负责任的态度，把几个关键的保险条目弄清楚。
一样平常来讲，看清楚保险责任，还有责任免除，缴费条件、保险期间这几个关键部分就能基本了解本身购买的保险了。
四、投保人、被保险人、受益人有什么不同？
普通地说，投保人也就是出钱买保险，为保单缴费的人，被保险人就是保险的对象，受益人是由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。比如：丈夫为妻子购买了一份定期寿险，指定受益人为两人的儿子。这个案例里，丈夫出钱，是投保人，妻子是被保险人，保险责任跟着妻子走，也就是只有妻子出险，保险公司才会理赔，受益人则是其儿子。
许多消耗者在投保时没有弄清这几种角色的不同，导致保障对象的错位。以保险卡单为例，一张卡单一样平常只对应一个被保险人。消耗者在激活保险卡时，肯定要细致被保险人的选择。虽然客户在激活保险卡时有自立选择被保险人的权利，但被保险人一旦被确定，就不能再更改，其他人无法享受此卡提供的保障。比如说，张三将保险卡被保险人确定为其儿子，假如张三本人出险，就无法主张理赔诉求。
五、接到保险公司的电话回访，应如何应答？
电话回访制度是保险公司用于维护客户利益、控制贩卖品质的一种珍爱性措施。电话回访一样平常会确认消耗者对所购买保险的保险责任、条目是否清晰，扣问客户是否了解夷由期权益，是否了解过夷由期后退保会有损失，检查贩卖人员是否存在消耗误导的情况，消耗者肯定要如实回答，才能维护好本身的消耗利益，不给个别违规贩卖人员可乘之机。
六、什么时候退保没有损失？
几乎所有的保险产品都有夷由期退保条目，一样平常的保险产品的夷由期为十天。消耗者购买保险后，在保险合同成立后的十天内，可以无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费。这就给了消耗者一个理性思考，细心考察本身所购保险的时间。
为了进一步珍爱消耗者权益，保监会发布并于2014年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险营业贩卖举动的关照》中， 对消耗者购买保险产品提供了更多珍爱。新规把银行保险的夷由期延伸到了15天。假如消耗者认为本身误买了银保产品，15天内均可“反悔”，除了付出10元的保单工本费外，没有任何其他损失。
七、为什么夷由期后退保会有损失？
保险合同是一份契约，一旦成立，合同双方同时受权利和任务的束缚。假如投保人选择在保单夷由期后退保，属于单方面提前解除保险合同，保险公司只能退还投保人保单的现金价值。
现金价值通常表现为解除合同时，根据精算原理计算的，由公司退还的那部分金额，其中已扣除了提前解约时，投保人需付出保险公司的需要费用（如保单已承担的保险责任相干费用、保单维护运营费等）。保险公司在售出一张保单后，重要成本一样平常都产生在承保之后的头几年，所以当保险合同订立后，假如投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，将会面临较大的损失。
摘自 中国保险行业协会网站